株式会社ゼネラルホームズ

皆さんは自動車保険になぜ入りますか？「事故を起こした時に多額の賠償を払うのが怖いから」ですよね？
そのために、「事故を起こすか起こさないかわからないけど、毎月もしくは毎年掛け金を払っておこう」ということになるわけです。

金利選びもそれと一緒です。「将来金利が上がるのが怖い」ということに対して、保険でいうと掛け金にあたる固定金利を選んでそれに備えるわけです。

従って、「どのくら変動金利が上がると怖くなるのか」を考える必要があります。

このシミュレーションができない人にアドバイスを求めても「とりあえず固定金利選んどけば？」くらいの答えしか返ってきません。

ゼネラルホームズではシミュレーションツールを使って各お客様のこの問題に対して数値化してお答えしています。

コラムでは３５００万円を借りた方を例にとりこれを数値化してみます。

固定金利の代表選手、フラット３５ｓで３５年払い、３５００万円を借りたとして総支払額がいくらになるのか出したのが下記の表です。

※２０１５年１１月現在にこのコラムは書いていますので、時期によって金利水準や団体生命保険料が変わるのはご容赦ください。また商品名や段階金利の年数なども変わることがありますが、ここはコラムということでそれもご容赦ください。

そして、問題の変動金利です。同じ３５００万円を３５年払い、変動金利０．７７５％で借り入れしたものの、毎年０．０５％上がり続けていったら固定金利よりどれだけ怖いのかということです。

※実際の変動金利商品は５年間支払額が変わらない設定が多いですが、わかりやすくするため排除しています。
※計算方法などにより多少の金額変動がある場合があります。目安としてお考えください。

毎年上がっていったのに意外にも総額で約３１０万円も固定金利よりお得となりました。

金利自体は１８年目から固定金利を追い抜きますが、それまでに元金を多く支払っているため月の支払額は逆転しません。月の支払額が逆転するのは２２年目からです。

それまでの２１年で支払い余力が生まれていますので、繰上返済をしておくともっとお得になる金額が増えます。

このペースで金利が上がるだろうと予測する方は、変動金利商品を選んだ方が良いという結論になりました。

これでもまだ支払総額で固定金利より勝っています。

続けてやってみましょう。

このペースを予想する人だと、固定金利にする意味が生まれてきます。金地と月々支払いは10年目から逆転します。

繰り上げ返済を使って15年程度で支払いを終わらせるつもりがある人は変動金利を選び、それ以上借りるつもりがある人は固定金利を選んだ方が良いといったところでしょうか。

さすがにこのペースだと完全に固定金利を選んだ方が良いということになります。

後半はバブル期並みの金利となっていますので、これを予想するのは賛否が分かれるところですが、絶対に来ないとも言い切れません。

いかがだったでしょうか？私たちはこれをお客様の目の前でご説明させていただくのですが、「変動金利が上がっても意外と固定金利を逆転するのは難しいんですね」という反応をされるお客様が多いです。説明を聞くまでは「よくわからないけど怖いから固定にしよう」と思っていた人も多いのではないでしょうか？

上記のシミュレーションはあくまで例であり、金額、年数、借りる金融機関の金利によって千差万別です。

お会いさせていただければ個々に合わせたシミュレーションを作成させていただきます。お気軽にお問い合わせください。